АРХИВ

logo

Вы находитесь здесь:портмоне/2008/Номер от 04.11.08/Застрахованного полис бережет…
09.11.2008 15:20

Застрахованного полис бережет…

Автор  Портмоне
Теги:

Тема финансового кризиса уже которую неделю не сходит со страниц газет и экранов телевизоров. Политики, бизнесмены, аналитики и простые рабочие — все хотят узнать, что происходит с мировой и отечественной экономиками и как это отразится на их профессиональной деятельности и жизни в целом. А может ли страхование облегчить материальное и моральное давление в условиях кризиса?

На свой страх и риск

Именно по такому принципу действует подавляющее большинство украинских предпринимателей. И о страховании финансовых рисков им известно довольно мало. Однако в условиях финансового кризиса наличие страховки особенно полезно, поскольку способно уберечь от убытков, которые для владельцев крупного бизнеса могут оказаться колоссальными.

Почему наши соотечественники так редко обращаются к страхованию как механизму финансовой защиты? Причина в отсутствии у украинского страхового рынка каких-либо исторических, рыночных традиций, ориентированных на работу с клиентом. Самая крупная национальная страховая компания была создана в начале 1990-х на базе советского «Госстраха» и монопольно представляла страхование в Украине. Работа ее была основана на принципах принудительного административного привлечения клиентов к страхованию, что, естественно, сформировало у населения негативное отношение к страхованию в целом.

Толчком к недоверию послужило и то, что в середине 1990-х процесс «развития» страхования свелся к созданию так называемых «финансовых пирамид», на которых «погорели» сбережения многих людей. Новые страховщики готовы были страховать все и на любых условиях. Это привело к судебным конфликтам ряда банков, убедившихся в недобросовестности страховщиков, со страховыми компаниями и резкому росту недоверия к страховым компаниям на финансовом рынке.

Известны и другие схемы, применявшиеся в страховании. «К счастью, уже прошли те годы (1990-е), когда основной из операций страхования была оптимизация налогообложения. Сегодня ведущие страховые компании занимаются только «чистым» страхованием», — говорит

директор представительства СК «ВУСО» Дмитрий Диденко. Но, помня опыт прошлых лет, люди и сейчас неохотно идут в страховые компании — надеются на счастливое стечение обстоятельств.

Застрахованные финриски – залог успеха

Страхование финансовых рисков — довольно экзотичный вид услуг, несмотря на то, что многие СК афишируют его как часть своей деятельности. На деле оказывается, что только малая толика страховых компаний, имеющих необходимую лицензию, действительно этим занимается на практике. Некоторые специалисты считают, что этот вид страхования невыгоден для самих СК, поскольку содержит большую долю риска для компаний.

Финансовые риски относятся к спекулятивным коммерческим рискам. Их подвидами являются следующие: кредитный риск, валютный, процентный и риск упущенной выгоды. Кредитные риски подразумевают опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Процентный риск — опасность потерь коммерческими банками, кредитными учреждениями, инвестиционными фондами в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам. Валютные риски — опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, в том числе национальной валюте при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных операций. Риск упущенной финансовой выгоды — это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполучение или недополучение прибыли) в результате неосуществления какого-либо мероприятия или остановки значительно облегчить жизнь украинским предпринимателям (при условии, что все это изобилие будет существовать не только на бумаге, но и на практике).

Сезонное обострение

К сожалению, на данный момент страхование в Украине находится на довольно низком уровне развития. По мнению специалистов, наше страхование отстает от западного лет на 50. Это касается и профессионализма специалистов, и разнообразия и качества страховых продуктов. К тому же если в развитых странах сами люди как потенциальные клиенты давно осознали необходимость страхования во всех сферах деятельности, то хозяйственной деятельности.

Большинство украинских СК гарантируют покрытие убытков страхователя, повлеченных невыполнением (ненадлежащим выполнением) контрагентом страхователя своих договорных обязательств по следующим причинам: авария или катастрофа на месте выполнения обязательств; пожар; стихийное бедствие; противоправные действия третьих лиц; банкротство контрагента; несоблюдение условий и сроков выполнения контрагентом страхователя финансовых обязательств по соглашению; несоблюдение контрагентом сроков установки и наладки машин, оборудования. Это неполный перечень и, к тому же, возможен индивидуальный подход, основанный на пожеланиях клиента.

Страховой тариф зависит от степени риска, который определяется основными характеристиками и сферой деятельности потенциального страхователя, финансовым состоянием клиента и его контрагента, наличием материальных гарантий, внутренних и внешних рисков. Ставки страхового тарифа колеблются от 0,3 до 4% (иногда могут доходить и до 7-8%) в зависимости от вида финриска. Учитывая масштабы возможных потерь, такая плата вполне адекватна. А разнообразие страховых продуктов может нам до этого еще далеко. Хотя, как отмечают некоторые эксперты, именно низкий уровень развития и вовлеченности в мировые финансовые механизмы позволяет нашим страховым структурам уверенно держаться на плаву в то время, когда западные коллеги переживают не лучшие времена.

В последние недели произошло резкое обострение мирового финансового кризиса и возникла реальная угроза банкротства ряда крупнейших банков, страховых компаний и других финансовых учреждений по всему миру. В связи с этим правительства США, ряда европейских стран, Японии, КНР и даже России предприняли невиданные раньше меры для поддержки финансовых институтов своих стран. В Украине кредитную поддержку от НБУ запросили 25 украинских банков. Такие новости обычно вызывают панические настроения в обществе, и украинцы отреагировали весьма резко — тут же начались массовые снятия вкладов с депозитных счетов, что могло повлечь за собой еще большие проблемы в финансовой сфере.

«Наша компания, как и большинство СК на украинском страховом рынке, страхует сделки по кредитованию и, соответственно, учитывая, что банки не выдают кредиты, мы недополучаем клиентов по этому виду страхования, — говорит специалист по страхованию СК «Кредо-Классик» Екатерина Аксёненко. —

Обязательному страхованию подлежит ипотека, но из-за финансового кризиса люди почти перестали покупать квартиры, оформлять ипотеки. Это приводит к тому, что у нас, как и у других страховых компаний, нет клиентов».

Каких последствий ожидать?

Аналитики и эксперты дают разные прогнозы развития событий для сферы страхования. Одни говорят, что кризис абсолютно никак ее не затронет, другие утверждают, что страховщики еще почувствуют на себе его влияние, и очень сильно. Третьи пророчат страхованию небывалый подъем. На самом деле все это верно, но для разных типов страхования. В условиях кризиса было подорвано доверие к инвестиционным фондам, обратной стороной высокой прибыли в которых был высокий риск. И теперь страхование жизни может стать тем стабильным финансовым инструментом, который гарантирует клиентам надежную, хотя и не очень высокую прибыль и защиту от скачков в финансовой сфере. Однако многим СК, занимающимся такими видами страхования, как КАСКО (подбор каско 2011 здесь), «автогражданка» (обязательные), страхование кредитов, грозят значительные убытки, поскольку эти страховки составляют львиную долю портфелей большинства СК. По сравнению с ними страховки финрисков – капля в море. Но кризис не обошел и их стороной. «Кризис повлиял и на страхование финансовых рисков. Предприниматели не спешат развивать бизнес в условиях экономической нестабильности. Они не хотят тратить деньги на страхование, учитывая рост основных затрат на ведение бизнеса и другие проблемы в экономическом секторе», — считает Екатерина Аксёненко.

Мнение эксперта

Ольга Бабич, начальник отдела запорожского филиала АСК «ИНГО»:

«В Запорожье практически ни одна СК не занимается полноценно всеми видами страхования финансовых рисков. В Украине, учитывая менталитет и особенности ведения бизнеса, этот вид страхования неперспективный и очень рискованный для самих СК. Это связано с тем, что часто жаждут застраховаться именно те, у кого есть сомнения в «чистоте» сделки, в возможности всех сторон выполнить свои финансовые обязательства. А это, в свою очередь, повлечет выплаты со стороны СК. Даже при выдаче полиса по титульному страхованию служба безопасности СК подвергает очень тщательной проверке потенциальных страхователей, поскольку даже этот вид довольно рисковый для страховщиков.

В целом в страховом секторе в связи с финансовым кризисом количество сделок уменьшилось. Особенно это сказалось на тех СК, которые плотно сотрудничают с банками и страхуют кредиты, ипотеки. Запрет на выдачу кредитов повлек значительное уменьшение продаж страховых полисов по кредитам».

Юлия Танцюра

Еще статьи на тему: