АРХИВ

logo

Вы находитесь здесь:портмоне/2008/Номер от 22.07.08/Правда о пенсионной страховке
27.07.2008 14:49

Правда о пенсионной страховке

Автор  Портмоне

Несмотря на то, что Закон «О негосударственном пенсионном обеспечении» действует уже пятый год и страховые компании наперебой предлагают множество программ пенсионного страхования, сам Закон «О пенсионном страховании» пока не вступил в силу. «Портмоне» раследовала сегодняшнюю ситуацию с пенсионным страхованием в Запорожье.

Договора так называемого пенсионного страхования, как объяснил менеджер регионального отделения ОАО СК «PZU Украина Страхование жизни» Олег Борисенко, на самом деле являются накопительными лайфовыми страховками, срок которых оканчивается наступлением пенсионного возраста.

Ведущие СК Украины предлагают множество подобных программных продуктов. Главный довод за приобретение «пенсионной» страховки — то, что наступление пенсионного возраста клиент устанавливает для себя сам, как и сумму, которую он желает накопить к пенсии. А то, что соответствующие выплаты по истечении срока страховки вы получите, любой агент гарантирует. Но мы понимаем: главное — выбрать надежную СК.

Выбрать «несгораемый шкаф»

Не всем компаниям выдают лицензии на долгосрочное накопительное страхование жизни. Разрешение могут получить только финансовые компании категории А, которые соответствуют определенным критериям. На данный момент в Украине этим требовониям отвечают, в основном, международные компании, которые имеют большой уставной капитал и многолетний опыт на рынке страховых услуг.

В данном магазине (т.е. на отечественном рынке страхования жизни) уже несколько лет успешно работают представители международных финансовых холдингов: ALICO AIG Life (дочерняя структура American Life Insurance Company), «Граве Украина» (австрийский концерн GRAWE), «PZU Украина Страхование жизни» (польская PZU SA).

Лидерские позиции постоянно меняются. Пару лет назад ведущими были компании «АСКА-Жизнь», АLICO AIG Life, «Граве Украина», «ТАС» и «Гарант-ЛАЙФ». Сегодня «АСКА-Жизнь» занимает лишь восьмую позицию в рейтинге Госфинуслуг. «Гарант-ЛАЙФ» вообще не найдете в десятке сильнейших.

Эксперты рекомендуют: прежде чем обратиться к страховщику, ознакомьтесь с историей компании, убедитесь, что у нее надежный перестраховщик, узнайте, сколько лет она на рынке подобных услуг (в том числе международном), есть ли выплаты в этой сфере.

Сразу нужно оговорить, что опыта массовых выплат пенсии по страховкам еще нет. Но некоторые компании уже начали выплачивать по договорам корпоративного страхования (от предприятий). Например, страховая группа «Фортис» уже выплачивает пенсии киевлянам. ЗАО СК «Блакитний поліс» (ведомственная компания «Укртрансгаза») последние два года платит дополнительные пенсии 19 своим пенсионерам. Обусловлено это тем, что минимальный страховой срок здесь — 5 лет.

Дешевле чупа-чупса

Есть мнение, что накопительные страховки — дорогое удовольствие. Это не всегда так. Каждая компания предоставляет свой собственный «страховой продукт», то есть программы. Все они отличаются условими реализации, поэтому каждый может подобрать то, что ему подходит.

Как правило, СК предлагают несколько программ для будущих пенсионеров. Минимальный срок действия договора — от 5 лет. У ALICO AIG Life он не менее 10 лет.

Можно встретить самые разнообразные условия страховых взносов, которые принято называть «премиями»: от 1 грн. (Украинская страховая группа «Жизнь»), 100 грн. («Фортис»), 200 грн. («Брама Жизни») — до 2 500 грн. в год (ALICO AIG Life). Пенсию можно запланировать — в зависимости от желаемого результата и возраста, срока договора компания по сетке рассчитает, какой должна быть сумма регулярного взноса. Одни компании высылают напоминание своему клиенту о приближающемся времени платежа, другие оговаривают в договоре, что клиент самостоятельно должен это помнить.

Законом предусмотрено, что вносить премии можно помесячно, поквартально, раз в полгода, ежегодно. Но график страховых взносов в каждой компании свой. У «Фортиса», «Брамы Жизни» нет ограничений, можно выбрать любую периодичность, кроме того, вносить сумму, которую определяет сам участник. Другие считают, что деньги вкладчиков нужно экономить: чем реже совершаются перечисления, тем меньше проценты от операций. Страховое акционерное общество «Граве Украина», которое на территории Запорожья представляет брокерская компания «Евролайф Украина ЛТД», взносы рекомендует делать раз в полгода или ежегодно, что определяется условиями договора. ALICO AIG Life принимает ежегодные отчисления равными частями.

СК могут принимать страховые взносы в валюте (долларах, евро), а также переводы других видов ИД по безналу.

Пенсионер с пеленок?

Основная масса участников пенсионных программ — люди от 30 до 55 лет — работающее активное население. Нижний и высший возрастной уровень участников пенсионного страхования варьируется у разных компаний. «ТАС Финанс», ориентируясь на западные возрастные стандарты, оговаривает, что и в 70 лет человек способен сделать вложения для обеспеченной старости — лет этак на 20.

По окончании срока действия страховки наступает (по усмотрению клиента) предполагаемый пенсионный возраст. Начинаются выплаты пенсий. По условиям договоров это мужет быть выплата единоразовая, на срок (10-30 лет) или пожизненная.

Пенсионные деньги, по условиям пожизненного страхования, могут выплачиваться до полного исчерпания. В случае смерти участника до окончания договора компании самостоятельно определяют право наследования неизрасходованной суммы. В ALICO AIG Life предусмотрена передача наследства родственникам на общих основаниях, у некоторых компаний — нет. Например, «ТАС Финанс», «Фортис» и другие, у кого не предусморено подобных выплат, оставшиеся суммы направляют на финансирование пожизненных пенсий другим вкладчикам. Объясняется это тем, что расчет бессрочных пенсий производится на основании среднего прожиточного возраста. Неизвестно, сколько в действительности проживет человек, поэтому пенсия выплачивается равными частями независимо от того, расходованы уже страховые деньги участника или нет.

Накопительные страховки хороши еще и тем, что предусматривают выплаты в случае различных сложных заболеваний (конкретная компания определяет их по своему усмотрению). Но все-таки это гарантия материальной помощи в период нетрудоспособности. Тем более, что в случае инвалидности участник освобождается от внесения премий.

Местная привязка

Страховки международных компаний действуют также за пределами Украины. Но в случае выезда за границу на ПМЖ действие договора практически всегда прекращается, производится разовая выплата или перевод средств на оговоренный счет. Есть компании, которые продолжают сотрудничество с клиентом уже за границей и выплачивают пенсию так же, как это было предусмотрено договором. К немногим из таких компаний относятся «ТАС Финанс» (участник Мюнхенского перестраховочного общества), Украинская страховая группа «Жизнь».

Практически все ведущие страховые компании имеют свои филиалы в Запорожье. Но многие только в последние годы начали бурно развиваться и вышли на лидерские позиции, поэтому работают, в основном, в центральных регионах. Так, в недалеком будущем в нашем городе планирует отрыть представительство «Брама Жизни».

Формула денег

Что же нам обещают сегодня страховщики? Уверенность в сегодняшнем дне, защиту накоплений от инфляции, инвестиционный доход и хорошо обеспеченную старость (если доживем).

Как рассчитывается конечный результат? В зависимости от того, что вы хотите получить к пенсии, по сетке рассчитывается сумма периодических платежей (для женщин и мужчин она разная), учитывается также срок действия договора. Если вы, например, выйдя на официальную пенсию, наконец, позволили себе заняться частным бизнесом, то вполне вероятно, что сумма пенсионных взносов за текущие 10 лет может превысить все ваши предыдущие накопления!

Гарантированный по закону процент дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) — 4%. То есть участник реально не доплачивает до конечной суммы эту часть, а вместо него это делает компания. В зависимости от того, насколько эффективно компания по управлению активами (КУА) распоряжается деньгами страховщика, зависит негарантированный инвестиционный доход (НИД). У ведущих украинских страховщиков он колеблется на уровне 6-20% (и более). НИД делится между участниками страхового договора таким образом: 85% — застрахованному лицу, 15% — компании. Помимо этого, страховщик упоминает об индексации, призванной нейтрализовать последствия инфляционных процессов. В конечном счете, мы получим сумму: страховая сумма + ДИД + НИД + индексация.

Но пробема в том, что нет утвержденных законом механизмов, которые бы регулировали лайфовые инвестиции на уровне СК — КУА. Поэтому, как объясняет менеджер «PZU Украина Страхование жизни» Олег Борисенко, СК работают в направлении пенсионного страхования, но без регулированной законодательной базы, руководствуясь общими правилами страхования. Обычно деньги участников СК инвестируются в банковский депозит. А инвестиционный доход, который якобы должен дополняться НИД, ограничивается только «законными» 4%.

Кроме того, если участник вздумает разорвать договор в течение первых пяти лет, то утратит практически все накопленные деньги (или их большую часть). Это предусмотрено в целях защиты долгосрочных вкладов.

НПФ или СК?

Основное достоинство НПФ — правовая защита их финансов через разделение в системе управления (администратор, КУА, банк-хранитель, аудиторская компания), гибкость управления инвестициями. Преждевременную выплату участник может получить в случае инвалидности и прежде-временной нетрудоспособности.

Преимущество пенсонного страхования — страховая защита клиента на протяжении всего срока действия договора. Есть возможность накапливать деньги в валюте, иметь гарантированную прибыль 4%.

Недостатком НПФ является непрогнозированность реальной суммы будущей пенсии (нет гарантии доходности, инфляция). Из фонда деньги забрать до наступления пенсионного возраста или расторгнуть договор нельзя. Нет гарантии, что КУА будет инвестировать достаточно успешно и безубыточно.

Главный недостаток системы СК — утрата денег в случае расторжения договора в первые 5 лет. Кроме того, если наступает страховой случай в силу определенных причин, страховщик может отказать в выплате участнику. На конечной сумме пенсии может отразиться гиперинфляция.

Так что система негосударственного пенсионного обеспечения медленно, но верно развивается, и сегодня есть надежда, что у каждого украинца появится возможность отдыхать в пенсионный период. Если подумать о будущем заранее.

Мнение эксперта

На вопросы «Портмоне» о негосудартсвенном пенсионном обеспечении ответила Анна Плешакова, заместитель директора ООО «Южный фондовый магазин». Эта региональная сеть специализируется на продаже ценных бумаг публичных инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

— Какая категория населения наиболее заинтересована в негосударственном пенсионном обеспечении?

— Должны быть заинтересованы все, кто собирается жить на пенсию, а не существовать. Реально же получается, что участниками негосударственного пенсионного обеспечения становятся финансово грамотные люди, которые уже пользуются другими финансовыми инструментами: банками, инвестфондами и прочим. Читают прессу финансово-экономического характера или интернет-издания, поэтому не боятся нового. Обычно это сотрудники офисов, различных компаний, которые занимаются современными видами бизнеса.

А вот очень состоятельные люди или крупные руководители обычно считают, что они и так собрали достаточную сумму в каких-то своих «матрасах», поэтому отдельно откладывать на старость им не нужно. Такого же мнения придерживаются и госслужащие, военные, сотрудники органов безопасности — те, кто рассчитывает на пенсию от государства.

Очень жаль, что предприниматели, которые платят единый налог, практически не интересуются собственным пенсионным обеспечением.

— В отличие от Европы, украинским страховым компаниям до сих пор не разрешено самостоятельно управлять активами, инвестировать средства по своему усмотрению...

— Для этого существуют лицензированные КУА. Каждый должен заниматься свом делом. Хотя некоторые СК начали создавать собственные подконтрольные КУА, но на это идут СК с большим оборотом, ведь содержать целую компанию, штат аналитиков, брокеров очень дорого. Хотя в нашей стране не всегда умеют считать затраты на начальных этапах.

— По какой схеме сейчас работают СК, передавая управление КУА?

— Практически все крупнейшие КУА предлагают свои услуги СК по управлению активами, на что вторые не соглашаются. Я не слышала от КУА, с которыми мы работаем, и от других крупнейших КУА о действии таких программ. Планы есть, но реализации мы не заметили.

Самым простым выходом может быть приобретение СК ценных бумаг инвестиционных фондов, как это принято во многих странах.

— Реально ли то, что СК предлагают своим клиентам, кроме гарантированного инвестиционного дохода (4%), непрогнозированный ИД?

— Необходимо помнить, что не на всю вложенную сумму насчитываются даже эти 4%. Технически получается, что только примерно на третий год вкладываемая сумма начинает увеличиваться. Я изучала тарифные сетки разных СК и приведу типичный пример: если мужчина 35 лет будет вкладывать по 1 тыс. грн 20 лет, с учётом 4% гарантированного дохода, через 20 лет окончательная сумма составит не 20 тыс. грн +4% (ежегодно), а даже меньше двадцати тысяч — около 18 500 грн.

Но некоторые СК показывают доход выше, чем 4%. Кстати, обычно это чисто украинские СК. Большинство СК с иностранным капиталом стабильно из года в год показывают убытки.

Хотя ожидается в ближайшее время возможность появления нового класса продуктов инвестиционного страхования, именуемых unit-linked (UL), объединяющих в себе страхование жизни и инвестиции в фондовый рынок.

Возможность переоформить договор с классического страхования (какое работает сейчас) в UL участники страхового рынка однозначно предоставлять не будут (по их же заявлениям).

— Как правильно выбрать СК, с которой стоит заключать договора накопительного страхования, чтобы в результате не остаться с носом?

— Если решили купить страховку, то поинтересуйтесь объемами выплат этой СК. В нашей стране выплаты составляют около 20-30% от собранных премий (я имею в виду выплаты в результате наступления страхового случая), в то время как во всем мире — около 70-80%. Поищите отзывы в интернете, на различных форумах, где можно узнать много интересного о любом финансовом учреждении. И, конечно, за себя говорят результаты управления деньгами.

С другой стороны, для страховой защиты можно купить обычную рисковую страховку за пару сотен гривен, которая обеспечит выплаты даже в незначительных случаях, например при переломах. Лайфовая страховка этого не подразумевает.

— Чтобы обеспечить безбедную старость, достаточно ли иметь пенсионную страховку? Или лучше ее дополнить другими видами пенсионного обеспечения (например, счет в НПФ, накопительный счет в банке, вложения в недвижимость, металлы и т. д.)?

— Каждое финансовое учреждение предназначено для определённых целей. Для пенсионного обеспечения созданы НПФ.

Банк хорош для текущего хранения и накопления средств. Недвижимость не каждый может себе позволить, к тому же это не слишком ликвидный инструмент, цена на который может быть не такой интересной, когда это понадобится. Металлы — больше экзотика. Чтобы был прирост, нужно покупать большие слитки, хранить их в виде виртуальных депозитов (чтобы не терять на экспертизах), цена также часто колеблется. Тем более, что цена на биржах и в доступных нам банках значительно отличается.

А вот иметь пенсионный счёт в НПФ без регламентации взносов может любой гражданин. Да и прирост самый предсказуемый среди других приведённых видов инвестиций.

Подготовила Елена Хлистун

Еще статьи на тему: