АРХИВ

logo

Вы находитесь здесь:портмоне/2009/Номер от 05.05.09/(Не)обязательное страхование ОСАГО
04.05.2009 14:52

(Не)обязательное страхование ОСАГО

Автор  Портмоне

Несмотря на штрафы и соответствующий закон, 60% водителей ездят без полиса «автогражданки». Зачем нужно ОСАГО, можно ли обойтись без него и чем это может грозить, выясняла «Портмоне».

Рынок растет

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) стало, пожалуй, по-настоящему обязательным только в прошлом году. (И это - правильно http://pamjatnik.com.ua). 

Тогда сотрудники ГАИ получили право штрафовать водителей за отсутствие полиса. Конечно, напугать собственников автомобилей штрафами от 8,5 до 17 грн. (при повторном нарушении — 34 грн.) было достаточно сложно. Тем не менее спрос на этот вид страхования вырос. И это отметили практически все компании.

«Тенденция увеличения продаж присутствует: в 2008 году по отношению к 2007 году продажи полисов ОСАГО на страховом рынке увеличились на 68%», — говорит директор центра по обслуживанию клиентов финансовой группы «Страховые традиции» Юрий Локтионов.

Увеличился и средний размер страховых выплат по ОСАГО. За 2008 год он возрос на 500% по сравнению с 2005 годом и составил около 5,5 тыс. грн. К слову, всплески продаж «автогражданки» наблюдались и раньше. Они также были связаны с новостями о том, что Госавтоинспекция с такой-то даты начнет штрафовать водителей за отсутствие страховки. На практике до 2008-го сотрудники ГАИ проверяли наличие полисов ОСАГО только при выдаче техпаспорта или очередном техосмотре. Поэтому водители, как правило, покупали самый дешевый полис сроком действия на 15 дней и без проблем проходили осмотр и получали паспорт.

Дополнительный стимул

Новый всплеск продаж «автогражданки» начался, когда Верховная Рада Украины увеличила штраф за отсутствие полисов в 50 раз — до 425-850 грн. «На наших граждан действует только система «кнута-пряника». Уже мы видим положительные тенденции в плане продаж», — отмечает заместитель директора областной дирекции ЗАО Страховая компания «Кредо-Классик» Оксана Новикова.

Тем не менее, по данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), более 60% украинских автовладельцев не имеют полиса ОСАГО. Сегодня в Украине зарегистрировано около 11 млн. транспортных средств (из них 7 млн. — легковые автомобили, 3 млн. — грузовые). То есть без страховки ездит около 6,6 млн. водителей. По словам представителей МТСБУ, помочь повышению количества страховок может выдача долгосрочных полисов, однако для этого необходимо внести изменения в законодательство.

В Бюро также отмечают, что собираются влиять (да и влияют) на водителей несколькими способами. Это, во-первых, разъяснительная работа, во-вторых, обязательное требование наличия долгосрочных полисов при регистрации или перерегистрации автомобиля и, в-третьих, стикер на стекле с обозначенным сроком действия полиса. Ну и, естественно, высокие штрафы.

Средство защиты

В отличие от КАСКО, «автогражданка» дает страхователю сравнительно невысокий уровень защиты. Для ОСАГО установлен так наз. лимит ответственности за причиненный ущерб. В случае, когда авария произошла по вине страхователя, компенсация ущерба пострадавшим в ДТП ложится на плечи страховой компании. Если же виновник аварии неизвестен или не имеет полиса ОСАГО, пострадавшие водители, оформившие полис, тоже имеют право на компенсацию причиненного им ущерба — из фондов Моторного (транспортного) страхового бюро Украины. За причиненный ущерб имуществу потерпевшие в ДТП (за исключением виновника аварии) по «автогражданке» могут рассчитывать на компенсацию от страховщика в размере не более 25,5 тыс. грн. каждый. При этом общая сумма выплат не должна превышать 127,5 тыс. грн (пятикратный лимит ответственности по одному страховому случаю). Максимальная сумма, которую выплатят за ущерб здоровью или жизни потерпевших (опять-таки, исключая виновного в ДТП), — 51 тыс. грн каждому. При этом страховая компания, возместившая ущерб по страховке ОСАГО, может подать иск на виновника происшествия: если инициатор ДТП был в состоянии алкогольного опьянения, сбежал с места аварии или управлял автомобилем без доверенности. В этом случае все расходы пострадавшим будет погашать виновник аварии.

Ценные нюансы

Стоимость «автогражданкки» рассчитывается по специальной формуле. Базовый страховой платеж (291,49 грн.) умножается на различные коэффициенты, которые зависят от статуса лица (юридическое или физическое), типа транспортного средства (объема двигателя), места использования автомобиля и ряда других факторов.

Чем больше стаж водителя, меньше объем двигателя и численность населения на территории использования транспортного средства, тем меньше стоимость полиса.

Отдельно следует сказать о разнице в цене «автогражданки» в зависимости от города регистрации авто. Существует пять ценовых зон. Самая дорогая — это Киев, Днепропетровск, Одесса и Харьков. Запорожье находится в третьей зоне. В четвертой зоне — города с населением от 100 тыс. до 500 тыс. человек, а в пятую входят все остальные (с населением до 100 тыс. человек).

Цена в первой зоне по сравнению с пятой может быть в 3 раза выше. «Для легкового автомобиля, зарегистрированного в Запорожье, с объемом двигателя до 1,6 л, с водительским стажем водителя более 10 лет стоимость ОСАГО составит 186,26 грн., для грузового авто с грузоподъемностью до 2 т с водительским стажем водителя более 10 цена ОСАГО — 440,73 грн.», — рассказывает Оксана Новикова.

Половину стоимости полиса платят пенсионеры, инвалиды II группы, участники войны и лица, пострадавшие от Чернобыльской катастрофы (при объеме двигателя автомобиля до 2 500 куб. см).

В целом о снижении цены полисы ОСАГО эксперты говорят довольно туманно. Одни утверждают, что когда порядка 90-95% водителей будут ездить с «автогражданкой», ее цена снизится. Все зависит от цены автомобилей и их запчастей, отмечают другие.

«Стоимость ОСАГО в любом случае должна расти пропорционально росту стоимости запчастей и ремонтов авто,— говорит заместитель директора Запорожского филиала АСК «ИНГО Украина» Екатерина Леонова. — А снизиться может только в случае их снижения либо если статистика покажет уменьшение количества страховых случаев».

Три типа

Существуют три типа полиса ОСАГО. Первый тип распространяется на всех водителей, управляющих одним транспортным средством, указанным в полисе. То есть «автогражданка» фиксирует автомобиль и допускает управление им любым водителем с действующими правами.

Второй тип ОСАГО рассчитан на одного водителя, указанного в полисе, независимо от транспортного средства, которым он будет управлять. При этом тип транспортного средства все же указывается в полисе.

Третий тип «автогражданки» фиксирует автомобиль и водителей (до 5 человек). Преимущество такого варианта в том, что будет учтен стаж водителей (а чем больше стаж — тем дешевле страховка). Однако учтут и минимальный опыт вождения тех, кто будет за рулем. В случае, если хотя бы у одного водителя небольшой стаж вождениям, будет проще сделать полис первого типа. Срок действия полиса — от года до 15 дней. Правда, ходят слухи, что краткосрочные полисы законодатели хотят в целом запретить, оставив их только для иностранных граждан. Правда, в страховых компаниях сомневаются, что это все же произойдет. «Полисы на 15 дней не являются очень востребованными, но бывают ситуации, когда для клиента этого срока достаточно (перегон авто, продажа, перерегистрация). Запрещать их не нужно, ведь должна быть возможность сократить затраты», — отмечает Екатерина Леонова.

Страховка со скидкой

В страховании ОСАГО есть ряд нюансов, которые могут помочь сэкономить деньги при покупке полиса.

При заключении договоров обязательного страхования компании в первую очередь поощряют водителей, которые отъездили определенный срок без ДТП. За каждый безаварийный год положена скидка, которая называется бонус-малус и составляет 5% от базового тарифа.

Эти скидки предусмотрены в Законе об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств. Для определения бонусов используется специальная таблица коэффициентов. При первом заключении договора по «автогражданке» страхователю присваивается 3-й класс. С каждым годом в зависимости от дисциплинированности водителя на дороге класс повышается или понижается. И это, в конечном счете, сказывается на цене полиса.

Итак, если хозяин авто страхуется второй год подряд и не был участником ДТП, то он получает 4-й класс и может претендовать на скидку 5%. Второй безаварийный год — 5-й класс (10% скидки). Однако как только водитель попадет в ДТП и будет признан виновным, он полностью или частично лишается скидки.

Если в первый год водитель попадает в аварию, его переводят в 1-й класс и в следующий раз цена страховки вырастет на 55%. Если ДТП происходит дважды, то придется платить уже почти в 2,5 раза больше (класс М). Сегодня узнать, сколько придется заплатить за полис ОСАГО, можно на многих сайтах страховых компаний. Как уже говорилось, его цена зависит от ряда параметров и факторов. Отдельно остановимся на объеме двигателя. Тут есть небольшие хитрости, которые могут сэкономить деньги. Как правило, в ГАИ при регистрации автомобиля в техпаспорт заносят не фактический объем двигателя, например 1298 куб. см, а округляют его до 1300. Эти два сантиметра впоследствии могут стоить владельцу авто десятки гривен. Поэтому при регистрации автомобиля нужно следить, чтоб в документах был указан точный объем двигателя.

Выплат нет

Сегодня по-прежнему бывают случаи, когда страховые компании затягивают выплаты по ОСАГО. Водители с удовольствием пересказывают такие истории друг другу.

Так что иногда начинает казаться, что возмещения ущерба от страховых компаний дождаться просто нереально. Конечно, это не так. Но исключения все же есть.

Александр Николаев, заместитель директора одной запорожской компании, попал в аварию еще 5 месяцев назад. Выплат по «автогражданке» ждет по сей день.

«Страховая компания до сих пор не возместила ущерб. Звоню туда, интересуюсь, когда увижу деньги, говорят: на следующей неделе отдадут на оплату. В итоге на следующей неделе денег опять нет. Звоню снова — говорят, передали дело в центральный офис. Дали телефон. Но туда дозвониться нереально», — рассказывает Александр. Теперь решать свои проблемы он намерен через суд.

Если же ходить по судам не хочется, а договориться со страховой компанией так и не удалось, эксперты рекомендуют написать жалобу в Моторное (транспортное) страховое бюро. Членство в МТСБУ обязательно для страховых компаний, занимающихся страхованием транспортных средств.

Бюро выступает своего рода надзирателем над страховщиками и защищает страхователей. Профорганизация может надавить на недобросовестного страховщика, пригрозив лишить того членства в Бюро, тем самым закрыв страховой компании доступ на рынок ОСАГО. Ускорить выплату ущерба страховой компанией можно, обратившись в Госфинуслуг, Ассоциацию страхователей Украины или Роспотребстандарт.

Юрий Бережной

Еще статьи на тему: