АРХИВ

logo

Вы находитесь здесь:портмоне/2009/Номер от 30.06.09/Совет юриста: вернуть задолженность можно
30.06.2009 06:13

Совет юриста: вернуть задолженность можно

Автор  Портмоне
Теги:

Не секрет, что самая острая проблема сегодня для банков — невыплаты по ипотечным кредитам, и, конечно, наиболее удобным для банка является тот случай, когда проблемный заемщик идет на контакт, находит покупателя, который в состоянии погасить его задолженность, и напрямую продает ему свою недвижимость. Но что делать, если диалог между банком и проблемным заемщиком не получается?

Консультирует Виктория Морозова, частный нотариус

Что может исполнительная надпись

Наиболее безболезненным способом взыскания задолженности остается исполнительная надпись.

 

Исполнительная надпись — это предусмотренная законодательством упрощенная процедура, в ходе которой признается правомерность требований физического или юридического лица о взыскании имущества или денежных средств. Другими словами, с помощью исполнительной надписи кредитор имеет право требовать выполнения должником своих обязательств, минуя суд. Порядок совершения исполнительных надписей регулируют статьи 87-91 Закона Украины «О нотариате», Гражданский кодекс Украины и другие законы и подзаконные акты. В соответствии со статьей 87 Закона Украины «О нотариате» для взыскания денежных сумм или истребования у должника имущества нотариусы совершают исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.

Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, устанавливается КМУ.

Одним из видов взыскания по исполнительной надписи является взыскание задолженности по нотариально удостоверенным соглашениям, предусматривающим уплату денежных сумм, передачу или возврат имущества, а также право обращения взыскания на заложенное имущество, т. е. это именно то, что дает возможность банкам, минуя длительные судебные тяжбы, взыскивать задолженность по проблемным кредитам.

Кому нужен мораторий

21 мая 2009 года Верховная Рада Украины приняла в целом Закон «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса». Согласно Закону, на период выхода экономики из финансового кризиса вводится мораторий на взыскание банком залогового жилья в случае, если предметом залога или ипотеки является жилая недвижимость, в которой постоянно проживают граждане. Иными словами, после вступления Закона в силу изъять залоговое жилье у неплательщика по ипотечному кредиту будет фактически невозможно. В Законе также есть интересное уточнение: «...окончание выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса определяется решением Верховной Рады Украины по представлению Кабинета Министров Украины». При этом наши финансово-промышленные группы уже привыкают к жизни в условиях кризиса и сопутствующих ему правительственных льгот, предоставленных опять-таки на время «преодоления кризисных явлений в экономике» практически всем отраслям экономики. Так что они, несомненно, будут лоббировать «продление» кризиса, даже если таковой и пойдет на спад. В результате мораторий на изъятие залоговых квартир вводится фактически бессрочно.

Закон вступает в силу с момента опубликования. Информация о публикации Закона отсутствует. Возможным остается наложение Президентом вето на данный Закон и невступление его в силу (оказание юридических услуг).

Банкиры встали против закона единым фронтом. Они говорят о том, что его принятие может спровоцировать так наз. социальный дефолт в Украине. Введение моратория на отчуждение у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредиту, из-за роста проблемных кредитов может привести к тому, что даже платежеспособные граждане, осознав отсутствие ответственности по погашению ипотечных кредитов, могут прекратить платить по ним.

Если вето не будет...

Вместе с тем положения Закона являются довольно противоречивыми, что может разрешить банку обойти установленные ограничения, а именно:

1) Мораторий введен на обретение ипотекодержателем права обращения взыскания на предмет ипотеки. Способы обращения взыскания на предмет ипотеки определены ст. 33 (ч. 3 — на основании решения суда, исполнительной надписи нотариуса или согласно договору об удовлетворении требований ипотекодержателя), ст. 36 (внесудебное урегулирование) и ст. 39 (обращение взыскания на предмет ипотеки по решению суда) Закона Украины «Об ипотеке». Из изложенного вытекает, что в случае получения банком решения суда о взыскании кредитной задолженности при его принудительном выполнении орган ГИС согласно положениям ЗУ «Об исполнительном производстве» имеет право обращать взыскание на любое имущество должника (с соблюдением установленной очередности), в т. ч. на недвижимое имущество, которое является предметом ипотеки (для удовлетворения требований ипотекодержателя). Вместе с тем предвиденным является непринятие изложенной позиции органами государственной власти и должниками.

2) Мораторий касается приобретения права обращения взыскания на жилую недвижимость. Таким образом, если будет установлено, что предмет ипотеки не принадлежит к жилищному фонду, мораторий на приобретение ипотеко-держателем права обращения взыскания на такой предмет ипотеки не распространяется.

3) Мораторий применяется, если в жилой недвижимости постоянно проживают граждане. Если граждане в жилой недвижимости, которая является предметом ипотеки, не проживают или проживают непостоянно, мораторий на возникновение права обращения взыскания на такой предмет ипотеки не распространяется. Непонятным в таком случае остается вопрос, кому и какими документами необходимо подтверждать вышеуказанные обстоятельства. Очевидно, такая обязанность возникнет у банка как у лица, заинтересованного в обращении взыскания. Документами, которые будут подтверждать непроживание или непостоянное проживание граждан в жилой недвижимости, которая является предметом ипотеки, могут быть справки из «паспортного стола» или других подобных организаций об отсутствии факта регистрации граждан в данном помещении, акты, составленные при участии представителей ЖЕУ, милиции; справки, документы, которые подтверждают наличие у ипотекодателя или членов его семьи другой жилой недвижимости и т.п.

4) Закон не определяет судьбу открытых органами ГИС производств, по которым проводится обращение взыскания на предмет ипотеки, а также судьбу соответствующих судебных процессов. Закон Украины «Об исполнительном производстве» не предусматривает оснований для их остановки или окончания в связи с принятием Закона, т. е. по общей логике государственный исполнитель должен продолжать совершать исполнительные действия, направленные на обращение взыскания на предмет ипотеки. В случае предъявления банком во исполнение к ГИС новых исполнительных документов, за которыми должно быть обращено взыскание на предмет ипотеки, ГИС вправе отказать в открытии исполнительного производства на основании п. 7 ч. 1 ст. 26 Закона Украины «Об исполнительном производстве» в связи с наличием других обстоятельств, предусмотренных Законом, которые исключают осуществление исполнительного производства. В судебном же процессе целесообразно изменить исковые требования с обращения взыскания на предмет ипотеки на взыскание задолженности по договору.

5) Закон не дает четкого ответа на вопрос, распространяется ли мораторий на возникновение права обратить взыскание на жилую недвижимость, где проживают граждане, если такая недвижимость принадлежит юридическому лицу. Так, преамбулой Закона определено, что он принят для обеспечения конституционных прав граждан на жилье. Если же предмет ипотеки находится в собственности юридического лица, изменение владельца жилой недвижимости не повлияет на права граждан на жилье.

Таким образом, принятие Закона не означает категоричного и однозначного отсутствия у банка возможности обратить взыскание на предмет ипотеки — жилую недвижимость.

Еще статьи на тему: