АРХИВ

logo

Вы находитесь здесь:портмоне/2009/Номер от 03.11.09/Кредиты все еще в лимите
03.11.2009 11:07

Кредиты все еще в лимите

Автор  Портмоне

Ситуация на грани коллапса царит в отечественной экономике. Больше года лихорадит украинскую банковскую систему. Не исключение и рынок кредитования — фактически первопричина кризиса. Пессимисты мрачно констатируют: «Рынок кредитования заморожен». Однако так ли это на самом деле?

Торная тропа потребительских кредитов

Запрет кредитования в валюте значительно усложнил взаимодействие банков с заемщиками. Раньше приобретать товары в долларах было выгодно, однако валютный скачок перевернул ситуацию «с ног на голову». Сегодня кредиты — только в национальной валюте. И есть банки, готовые к кредитованию физических лиц в новых условиях.

Начнем с потребительского кредитования «взаймы», когда кредит в банке выдается  наличными для использования клиентом по своему усмотрению. Для подобных целей готовы дать деньги немногие — например, «Индекс-Банк», «Кредитпро-мбанк», Platinum Bank, «Астра Банк» и «Киевская Русь». Такой вид кредитования наиболее рискованный, поэтому условия операций суровые. Так, сроком на год взаймы готовы дать лишь три банка: «Киевская Русь», «Индекс-Банк» и Platinum Bank. Процентные ставки — 29, 28 и 14% соответственно. Двухлетние кредиты предоставляют только «Индекс-Банк» и Platinum Bank. А трехлетние — лишь один «Индекс-Банк».

На первый взгляд, процентные ставки приемлемые, но фокус в том, что реальная эффективность процентной ставки таких кредитов составляет от 60 до 80%. Откуда такие цифры? Дело в том, что большинство банков в кризис крайне осторожно относятся к кредитованию, и для эффективности реального дохода вводится понятие «комиссионной ставки». Обычно она колеблется на уровне 1,25-2% (в некоторых случаях — 3-5%). И такой процент от получаемой суммы будет платить заемщик либо единожды, либо ежемесячно. Последний вариант и поднимает до небес реальные проценты. Однако, заместитель председателя правления АБ «Киевская Русь» Татьяна Лобашова с оптимизмом смотрит на ситуацию: «Думаю, что по мере оживления рынка и появления конкуренции требования к заемщикам постепенно будут смягчаться, хотя такими либеральными, как были до кризиса, они уже вряд ли станут».

И даже такие жесткие схемы действуют только в отдельных банках. Флагманы кредитования докризисного периода — «ПриватБанк», «Альфа-Банк», «Дельта Банк» — сейчас кредиты «чистыми» деньгами не предоставляют. Взамен консультанты указали на другие виды кредитования. К примеру, в «Дельта Банке» консультант с улыбкой сказал: «Кредитуем максимум холодильники».

Автокредиты буксуют

Охотнее банки кредитуют покупку реальной продукции (например, авто). Но, как правило, новое и от определенных дилеров. Ведь банки и автодилеры взаимозависимы: банкам нужно кредитовать конкретный товар, а дилерам — срочно увеличивать продажи. Все в выигрыше. Кроме потребителей, которые вынуждены соглашаться на жесткие требования кредиторов.

Автокредитованием занимаются «Индекс-банк», «УкрСиббанк», «ВТБ Банк», «Фолькс-банк», «Укрэксимбанк», «БТА банк», «Астра Банк» и «Киевская Русь». То есть спектр пошире, чем в предыдущем случае, но требования не намного мягче. Диапазон ставки — те же 25-35%. Работает и комиссионная ставка, съедающая львиную долю средств потребителя. Кроме того, покупатель обязательно должен застраховать авто. Первый взнос может достигать 30-50%. Подобные условия доступными не назовешь.

Ипотека — пациент скорее... в формалине

Ипотека находится в наиболее сложных условиях. Ведь она зависит от стоимости кредитуемого товара (недвижимости) и тесно связана с почти погибнувшим строительством.

Решение Минюста Украины, позволяющее должникам не гасить долг за квартиру до тех пор, пока не закончится срок действия договора ипотеки, отпугнуло большинство банков. А поскольку в Украине сегодня чуть ли не 90% ипотечных кредитов проблемные, специалисты прогнозируют возрождение кредитования ипотеки лишь к 2011 году.

Гендиректор ассоциации «Украинский кредитно-банковский союз» Галина Олифер заявляет: «Получается, что сейчас права должников у нас защищены лучше, чем права вкладчиков и кредиторов. Доверие к банковской системе подрывается, а действия недобросовестных заемщиков только поощряют».

Так что ипотечные кредиты сегодня мало кому по зубам, и, учитывая взаимоотношения банков и власти, вряд ли станут доступнее в ближайшее время.

Альтернатива: консалтинг и взаимовыручка

В условиях острой нехватки денег население отказываться от кредитов не будет. И после того, как украинские банки стали сыпаться, словно карточный домик, на рынке кредитования появляются альтернативные субъекты, готовые предоставить аналогичные услуги.

Прежде всего, это консалтинговые компании — так называемые «частные инвесторы». Они готовы раскошелиться на определенную сумму за процентную ставку от 40% до 100% годовых. Плюс подобных предложений — в скорости оформления кредита. Но необходимо предоставить компании залоговое имущество (квартиру, машину и т.д.).

Минус — подобные услуги рискованны. Кредитные договора составляются далеко не в пользу заемщика и нацелены при малейшей просрочке платежа на конфискацию залогового имущества.

Не стоит сбрасывать со счетов и элементарное частное кредитование «от гражданина к гражданину». Многие лица с солидными долларовыми сбережениями сейчас охотно одалживают деньги знакомым или просто дают объявления. Подобные операции нынче сопровождаются не просто распиской, а нотариально заверенной договорной процедурой, что делает такой заем не более рискованным, чем в банке.

В целом картина кредитования не радует буйством красок, но потихоньку-полегоньку процесс все-таки идет.

Виталий Филипповский

От редакции

Тема кредитов живо волнует «Портмоне». Ведь еще полтора года назад страна жила под девизами «Не откладывай на завтра то хорошее, что можно взять в кредит сегодня» и «Весь мир живет в кредит». Сегодня посыл противоположный — «Протягивай ножки по одежке». В выполнении последнего завета запорожские банки принимают активное участие. «Райффайзен Банк Аваль», ProCredit bank, «Финансы и Кредит» сказали кредитам твердое «нет». Автокредитами и ипотекой занимаются «Индустри-албанк», «МетаБанк», «Форум». То есть в Запорожье кредиты не просто в лимите, а практически в заморозке.

Еще статьи на тему: