Коллекторы и кровь по венам

АРХИВ

logo

Вы находитесь здесь:Политика/Коллекторы и кровь по венам
16.11.2011 12:04

Коллекторы и кровь по венам

Автор  Светлана Фадеева

После того, как 1.11.11 ВРУ были зарегистрированы проекты законов "про заборону надання колекторських послуг" и "про тимчасову відстрочку сплати платежів за кредитними договорами", мы решили  узнать, что думают по этому поводу сами коллекторы и как решается вопрос законодательной базы у ближайших соседей. 


(Подробности о «Проект Закону про заборону надання колекторських послуг щодо фізичних осіб-боржників» № 9379 и «Проект Закону про тимчасову відстрочку сплати платежів за кредитними договорами, забезпеченими іпотекою» № 9380 читать тут: http://portmone.name/prochee/kollektoram-zapretjat-rabotat-s-dolgami-fizlic-bezrabotnye-ne-stanut-bezdomnymi.html

Ilchuk_APАлександр Ильчук, Президент Ассоциации участников Коллекторского Бизнеса Украины.

— Авторы законопроекта считают, что коллекторы нарушают ряд законов. Это так?

К этому утверждению у нас больше всего вопросов. Если говорить об экономической части проекта закона № 9379, то его авторы признают экономическую необходимость коллекторской деятельности. Согласиться с тем, что она незаконна, мы не можем. На настоящий момент времени деятельность коллекторских компаний в Украине базируется на нормах Гражданского кодекса, Законе о банках и банковской деятельности,…. Полунеев (Юрий Полунеев детупат ВРУ от ПР – Авт.)  ссылается на письмо Минюста и несколько положений закона. Основная проблема была в части защиты персональных данных.

Необходимые изменения к закону о защите персональных данных, об информации и о банках уже приняты. В одной из статей закона о банках четко написано, что банки имеют право передавать информацию, содержащую банковскую тайну.

— Вы говорите о поправках, которые были приняты месяц назад?

Да. Если раньше закон можно было трактовать по-разному, то сейчас разночтений быть не может. Закон о защите персональных данных, который действует уже год, тоже говорит о том, что владелец данных может передавать их распорядителям. В данном случае коллекторы и являются распорядителями. Сегодня можно точно сказать: передача данных коллекторам законна. Наша ассоциация даже представлена в общественном совете при Госслужбе по защите персональных данных.

— Остались в законах какие-либо пробелы, которые ставят под сомнение вашу деятельность?

По данным Федерации Европейских Национальных Коллекторских Ассоциаций, в которую входит АКБУ, существует совсем немного стран, в которых существует специальный закон о коллекторах. Мы считаем, что в нашей стране специализированное законодательство необходимо во избежание политических спекуляций. АКБУ уже приняла Манифест честного коллектора. Компании, входящие в Ассоциацию, представляют большую часть рынка коллекторских услуг, и все они в своей работе руководствуются этими нормами. Но если бы был закон, где было бы прописано, что такое коллекторская деятельность, то мы бы приветствовали это. Мало того, мы считаем необходимым включиться в работу, и такой законопроект подготовить. Предыдущий, поданный АКБУ в 2009 году, уже, безусловно требует изменений.

— В проекте закона как раз и вводится такое понятие как «коллекторская деятельность», но тут же она и запрещается. Кроме того, в этом проекте закона сказано, что после его принятия нужно принять еще один – специальный закон о коллекторах. Зачем нужны два закона об одном и том же и запрещающие одно и тоже?

Идея такая – запретить на время, а затем написать новый закон. У нас есть две версии такого закона, и мы его предлагали власти. Отклика нет. Нет ни одной страны в Европе, в которой был бы запрещен коллекторский бизнес. Наоборот, его привлекают, в том числе, и для работы с государственными долгами. Зачем у нас это запрещать? Цель этого проекта закона никак не регуляция коллекторской деятельности. Это популизм.

— Можно ли утверждать, что право банков передавать коллекторам информацию о клиентах, которые было законодательно оформлено в сентябре этого года (уточнено, как вы говорите), не распространяется на кредитные договора, подписанные до этого?

Нет, это право распространяется и на договора, подписанные до того. 

— То есть если кредит взят, скажем, в 2009 году - до принятия закона о том, что банк может передать информацию обо мне коллектору, - то все законно?

Конечно. Если кредит еще действует.

— А если нет?

Если долги выплачены, то договор утрачивает юридическую силу. А если долги не возвращены, то коллектор имеет право работать по их возврату.

— Какой объем долгов, с которыми работают все коллекторы Украины?

От 10 до 13 миллиардов гривен.

— Какова динамика рынка?

Если считать, что рынок начал развиваться где-то в 2008 году, то рост составляет около 70% ежегодно.

Какова комиссия коллектора и за сколько коллектор выкупает долги? Можете назвать ориентировочные цифры?

Комиссия зависит от многих факторов и колеблется в пределах 15-25%. Что касается выкупа долгов, то обратите внимание, что проект Полунеева не запрещает факторинг – то есть, когда коллектор выкупает долги и получает право на их истребование.

Запрещается именно комиссионная схема. Сколько стоит выкуп долгов, точно сказать не могу, так как и в этом случае все зависит от качества портфеля. Если банк продает долги, то они, как правило, уже "отработаны" по комиссионной схеме, но так и не были возвращены, вероятность их возврата низкая.

Были прецеденты покупки долгов и по 0,3%, то есть дисконт составил больше 90%. Это говорит уже о безнадежности долга для банка. Покупают и по 12, 15 и 18%. Все кредитные портфели очень разные.

  

A_MorozovНаибольший опыт из всех ближайших к нам по условиям и ментальности стран, накоплен в России. Мы обратились за комментариями к  Александру Морозову, главе группы компаний ФАСП (работает в России, Украине и Казахстане) и президенту НАПКА (Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств).

— Насколько мне известно, НАПКА в свое время подготовила законопроект «О деятельности по взысканию задолженности в Российской Федерации». Каковы его основные тезисы? Какова его судьба?

Действительно, поскольку профессиональная деятельность по взысканию задолженности появилась на рынке достаточно недавно, но при этом уже приобрела большое значение, появилась необходимость уточнить правила игры на этом рынке. Законопроект призван закрепить баланс интересов взаимодействующих сторон - кредитора, заемщика и взыскателя. Более четко определяются обязанности взыскателей, уточняются некоторые дополнительные права, необходимые для более профессионального взыскания задолженности. Например, уточнение контактной информации должника, чтобы более точно находить уклоняющихся от оплаты должников. Также устраняются коллизии с законом о защите персональных данных и уточняется определение банковской тайны.

Практика показывает, что в экономиках Украины, России и других европейских стран много общего. Включая, например, общие проблемы с обработкой персональных данных.

Хочу привлечь ваше особое внимание к тому, что в мире нет ни одной развитой или развивающейся экономики, в которой бы отсутствовала профессиональная деятельность по взысканию задолженности. Дело в том, что эта деятельность является неотъемлемой частью кредитного цикла.

Таких частей, как правило, три: продажа кредитной услуги, обслуживание пользователей кредитных услуг и взыскание тех платежей, которые по тем или иным причинам не осуществлены в срок. Другими словами, везде, где есть кредиты, займы, отсрочки платежей – то есть везде, где есть базовые экономические составляющие, есть и этап профессионального взыскания задолженности. 

Пожалуй, уместно в данной ситуации вспомнить и про три самых базовых принципа кредитования – речь идет о платности (то есть, деньги предоставляются не бесплатно, а за проценты), срочности (то есть, деньги нужно вернуть в определенные сроки) и возвратности (то есть, деньги, взятые в кредит, надо вернуть). Причем, без последнего принципа это уже что угодно – подарок, благотворительность и.т.п. – только не кредит.

Важно помнить, что деятельностью по взысканию занимаются и непосредственно кредиторы, которые лишь после определенного этапа передают задолженность внешним агентствам.

В настоящее время законопроект «О деятельности по взысканию задолженности», подготавливаемый специалистами Министерства Экономического Развития РФ, проходит второй круг согласования и запланирован на рассмотрение Правительством РФ в начале следующего года.  Существует вероятность, что он войдет в пакет законов – вместе с законом о потребительском кредитовании и законом о персональном банкротстве.

— Какова роль коллекторов в экономике страны, с вашей точки зрения? Какими могут быть экономические последствия длительного запрета деятельности коллекторов?

Самым уместным сравнением, на мой взгляд, является сравнение экономики с живым организмом, а платежей по различным обязательствам – с течением крови по венам.  Так вот, если течение крови тормозит или вообще останавливается, то организм сильно болеет и самый суровый исход становится очень реальным.  А нам всем, я думаю, хочется жить и, более того, не сильно болеть по возможности.  Пожалуй, так и охарактеризую для целей нашей с вами беседы роль профессиональных взыскателей в экономике страны.

Задумайтесь – каждый день тысячи, десятки тысяч специалистов совершают сотни тысяч звонков и переговоров с теми, кто по тем или иным причинам не выполняет обязательства своевременно.  По сути дела работа идет в том числе и в самом эпицентре финансово малограмотных наших сограждан. Так что деятельность по взысканию это еще и самый действенный, ежедневно работающий инструмент повышения финансовой грамотности.

— На каком этапе и в чем именно вы видите основную сложность в цепочке заемщик-коллектор-банк? Как её можно избежать (исключая вариант своевременной оплаты долга)?

Как и в любом достаточно новом бизнесе в нашей отрасли есть рабочие сложности.  Основные из них: кредитная политика кредитора, подтверждение наличия обязательства, достаточность информации от кредитора для осуществления профессионального взыскания, неточности или несвоевременность подтверждения кредитором платежей, поступивших в результате работы профессионального агентства.  Именно поэтому созрела необходимость разработать и ввести в практику стандарты сотрудничества по взысканию. 

В России мы разработали и используем на практике стандарты цессии* и подготавливаем стандарты агентской работы. Компаний, заявляющих о деятельности по взысканию в России, уже несколько сотен.  При этом профессионально и полноценно этой работой занимаются несколько десятков компаний.  Для сравнения, в США таких агентств около 6000 и только 200-300 являются достаточно крупными. 

В Польше, например, общее количество агентств – около 300.  По мере роста рынка кредитования и кредитных услуг в России и в Украине количество игроков будет немного подрастать.  Одновременно с этим будет и процесс консолидации и специализации компаний на работе в различных сегментах задолженности.

Обучение сотрудников для серьезных компаний является краеугольным камнем профессионализма.  Люди – это главный актив нашей отрасли, поскольку мы смело относим себя к области финансовых услуг.  Почти всегда в структуре компаний есть специальные подразделения, отвечающие за обучение кадров и за постоянный мониторинг качества работы сотрудников.  Это непосредственно влияет и на рост эффективности взыскания и на снижение количества жалоб и на создание правильного имиджа отрасли.

***

В подавляющем большинстве стран СНГ процесс принятия соответствующего законодательства ещё идет. Где-то законопроекты только готовятся (например, в Литве, Беларуси, Молдове), где-то активно обсуждаются участниками рынка и заинтересованными сторонами, где-то обсуждение проходит уже на уровне законодательной власти. Во всех странах бывшего СССР деятельность коллекторов регулируется Гражданским и Хозяйственным правом, законами о банках и банковской деятельности. Да и во многих других развитых странах (развитых экономически, политически и социально) отсутствуют специализированные законы. Опыт многих стран, в том числе стран Евросоюза, России, Казахстана, говорит о необходимости создания коллекторскими компаниями Саморегулирующихся организаций, как механизма регулирования рынка негосударственными структурами.

Если посмотреть на географически отдаленные страны, то там картина совершенно иная. Например,  моя сестра, давно живущая в Канаде,  отреагировала так: «Что может быть интересного или, тем более, скандального в  скучной работе клерков? Это же обычная работа по возврату долга…» Её удивлению можно только позавидовать. У нас, пока что, это очень даже непростая тема.

 

СПРАВКА:

*Цессия – уступка, передача другим лицам своего права на обладание собственностью, средствами или на их получение.

 

От редакции:

Зачинателем данного материала по-праву счиает себя корреспондент «Экономической правды» Андрей Черников. Его  материал «Колекторів пропонують знищити» можно прочитать тут: http://www.epravda.com.ua/publications/2011/11/14/305459/.

А свое видение истории данной статьи Андрей изложил на  своем блоге: «Как коллекторы присвоили права на статью УП» http://blogs.pravda.com.ua/authors/chernikov-20111109160648/4ec3a93429bff/add_ok/#comments

Редакция «Портмоне» с радостью делит авторство с уважаемым изданием, и приносит извинения за то, что не сделала этого своевременно.

А также благодарит всех за проявленный интерес к теме.

  
Еще статьи на тему: