Молчание банков…
Ведь часть проблемных кредитов числится за людьми, которых язык не повернется назвать бедными. Некоторые состоятельные должники меняют гражданство, идентификационный налоговый номер, «ложатся на дно», ударяются в бега. Но те, кто более изворотлив, переписывают все добро на подставных лиц, а сами продолжают успешно заниматься бизнесом, оставаясь белым и пушистым. Эти должники взяли в банке крупные кредиты и не возвращают их, хотя имеют для этого все средства. Ведь в их собственности есть отстойники транзитных фур, лесосклады, арендные площади огромных размеров. Продав эту собственность, можно было бы с лихвой рассчитаться с взятыми кредитами. Но эти люди не спешат расставаться со своей недвижимостью.
Как мы писали в материале Грозит ли банкирам токсикоз?, или Как вывести финансовые токсины из общественного сознания http://portmone.name/prochee/grozit-li-bankiram-toksikoz-ili-kak-vyvesti-finansovye-toksiny-iz-obshchestvennogo-soznanija.html , далеко не все банки соглашались обсуждать такую щекотливую тему. Но если в прошлом материале все же приняли участия два банка, то в этот раз они отказались отвечать на наши вопросы. Поэтому освещать эту тему оказалось еще труднее, чем предыдущую.
Естественно, мы ценим коммерческую тайну, поэтому не просили финучреждения называть конкретных недобросовестных VIP-должников, размер их задолженности, адрес, номера домашнего и мобильного телефонов (чехлы для iphone 4). На условии анонимности мы просили подтвердить данные о наличии такой проблемы. Молчание банков свидетельствует о том, что они не хотят признавать это проблемой.
К сожалению, нам приходится лишь гадать, сколько кредитов VIP-лицам остались проблемными. Официальная статистика об этом умалчивает.
…и слова коллекторов
Дождаться комментариев от VIP-должников – вещь немыслимая. Единственным, кто ответил на часть наших вопросов, был Александр Ильчук, президент Ассоциации участников коллекторского бизнеса в Украине.
Есть ли обеспеченные должники, которые взяли в банке крупные кредиты и не возвращают их, хотя имеют для этого все средства?
Основное преимущество профессионального коллекторского агентства – возможность быстро и эффективно обработать огромное количество долгов. Во многих банках есть внутренние подразделения, занимающиеся работой с должниками. С крупными обязательствами можно работать точечно и долго, они требуют индивидуального подхода. И технология работы с такой категорией долгов не отражает общей тенденции. По этим причинам основу портфеля современного украинского коллектора составляют относительно небольшие долги.
К сожалению, финансовая культура украинцев еще очень низкая. Нет понимания, что за полученную услугу, выданный кредит нужно платить, а уклонение от уплаты только усугубит проблему. Возврат взятых в долг средств, оплата полученного товара или услуг, является основой экономики в целом.
В Европе, США, Канаде, где коллекторы давно и успешно работают, понятие «коллектор» не вызывает резко негативных эмоций. Визит или звонок коллектора в развитых странах – неизбежное последствие просроченных обязательств по кредиту, оплате товара в интернет магазине, штрафа за нарушение правил дорожного движения и т.д. Многие банки Европы, США даже не имеют внутренних служб взыскания, и передают должников коллекторам с первого дня просрочки.
В Украине должники придумывают порой невероятные схемы уклонения от своих обязательств. Благодаря желанию недобросовестных должников «кинуть» кредитора, расцвели так называемые «анти-коллекторы». К сожалению, к ним в руки часто попадают должники, у которых возникли временные финансовые сложности, но которые готовы платить по долгам. А «анти-коллекторы» выманивают из таких людей последние деньги за якобы решение проблем, те деньги, которые можно было бы направить на погашение задолженности и снять остроту ситуации.
Имена проблемных задолжников банкиры стараются не афишировать, побаиваясь за свою репутацию и за другие сопутствующие последствия. А может быть, лучше было бы для банковской системы, если бы предавались гласности имена проблемных «кредитных» акул, и таким образом общественное мнение заставляло их менять поведение?
Вопрос не в репутации, а в законе и внутренних убеждениях. Публикация имен должников грубо нарушит их конституционные права. Как бы кредитору не хотелось так сделать, это недопустимо. Для того чтоб не обжечься с недобросовестными должниками в будущем существуют кредитные бюро, которым законом предоставлено право собирать информацию. Это цивилизованный путь для управления рисками. Хочется обратить внимание, что должник для нас не преступник. К тому же, как показывает наш опыт, сотрудничество должника, коллектора и кредитора всегда приводит к лучшему результату для всех сторон, нежели конфликт или отказ от переговоров.
Как много этих людей в % отношении? Можно ли сказать, что это является серьезной проблемой для банковского сектора Украины?
Сложно говорить о количестве людей. Статистика ведётся по другим параметрам. Мы имеем, как минимум, три различные цифры по объему проблемной задолженности в банковских портфелях. Нацбанк Украины заявляет о ее доле примерно в 9-10% . Наш анализ дает порядка 20-30%. Наконец, некоторые рейтинговые агентства оценивают проблемную задолженность выше 40%. Общая сумма проблемных кредитов (юридические и физические лица) в Украине в 2011 году снизилась на 54 млрд. гривен (на 18%) до 243 млрд. гривен. Но такое снижение произошло исключительно за счет уменьшения новых кредитов в 2009-2010 гг. А также за счет того, что банки постарались к этому времени сбросить со своих балансов "токсичные" активы, выставив их на продажу.
Дошли ли дела о должниках до следствия, суда? Или кто-то уже отбывает наказание?
Необходимо разделить понятия должник и мошенник. С должниками работают коллекторы, кредиторы, а мошенниками должны заниматься правоохранительные органы.
Коллекторы и банки сталкиваться с подделкой документов и другими уголовно наказуемыми преступлениями. И поэтому достаточно тесно работают с органами милиции для привлечения к уголовной ответственности за такие преступления.
Можно ли сказать, что проблемы таких должников решают за счет тех, кто задолжал небольшие суммы?
Можно сказать шире: по невозвратным кредитам платят, в конечном счете, добросовестные плательщики, ведь кредитор всегда закладывает в процентную ставку долю риска. Вероятно, пока должник будет надеяться на «помощь» анти-коллекторов, ставки по кредитам в украинских банках не опустятся до уровня европейских. И до тех пор добросовестные клиенты будут платить за должников. Здесь мы снова возвращаемся к нашей ментальности и финансовой грамотности населения.
СПРАВКА:
На конец 2011 г. в работе коллекторов находилось около 15 млрд. грн. долгов, в основном портфели состоят из просроченных кредитов банков, кредитных союзов, долгов перед телекоммуникационными компаниями, предприятиями ЖКХ.
В коллекторских компаниях работают около 12000 человек. Для многих коллекторская компания стала первым местом работы – это студенты последних курсов и выпускники юридических и экономических вузов.
Несмотря на то, что украинскому коллекторскому бизнесу всего около шести лет отрасль привлекла более 60 млн. долларов инвестиций.
Иван Данюк, для "Портмоне"